BIEN  RENEGOCIER SON CREDIT IMMOBILIER

Renégocier son crédit immobilier avec sa banque :

Vous avez souscrit votre crédit immobilier a une époque ou les taux avoisinaient les 4 a 6 %, et désirez renegocier votre pret,  votre banque ne va pas apprécier cette démarche, d'autant que rien ne l'oblige à revenir sur les conditions du prêt.

 D'un autre coté  votre banque n'a pas vraiment intérêt à refuser une négociation. En effet, si votre banque refuse la négociation, vous pourriez vous adresser a  un autre établissement bancaire qui rachèterait le prêt selon les conditions prévue par le contrat.

 La banque vous perdrait comme client. La banque est capable de baisser son taux puisque ses propres conditions d'emprunt ont diminué. Votre banquier va naturellement vous dire le contraire. Il vous dira que lorsqu'il  vous a consenti votre prêt, il a dû emprunter la même somme à taux fixe aux conditions du marché de l'époque.
Mais ce n'est pas entièrement vrai. Les banques financent en partie les crédits avec les nouveaux dépôts faiblement rémunérés.

 Quel est néanmoins le profil idéal pour renégocier son taux d’emprunt ?

Vous avez ce profil si vous avez contracté votre prêt depuis deux ans ou moins, "en particulier en 2007, 2008 ou 2009", période où les taux étaient les plus élevés.

Plus généralement, si moins d’un tiers de la durée de votre prêt s’est écoulé (moins de 5 ans pour les prêts sur 15 ans, de 7 ans pour les prêts sur 20 ans, etc.). "C’est la période où l’on rembourse essentiellement les intérêts, et non le capital".

Votre négociation sera également plus intéressante si vous aviez obtenu un taux élevé. Pendant la crise de 2008, les taux d’intérêts ont battu des records, avec plus de 5% hors assurance en moyenne. Avec un tel taux, il est plus facile de se voir octroyer une baisse de 1 voir 1,5 point, pour atteindre 3,5% hors assurance, un "bon taux" selon Marc Sirotteau. "Plus la durée d’emprunt était longue et plus la somme était élevée, plus les économies réalisées seront importantes" insiste Maël Bernier.

Les éléments qui jouent en votre défaveur

Quelques obstacles peuvent se dresser sur le chemin de la renégociation, en particulier votre situation financière et professionnelle.

 Par exemple : Être en période d’essai ou en CDD, c’est rédhibitoire pour les banques, qui ne veulent pas prendre de risques" explique Marc Sirotteau.

 De même si vous avez contracté un autre emprunt entre temps, et que votre taux d’endettement a changé.

En effet, renégocier un prêt, c’est ouvrir un nouveau dossier avec vos critères actuels, et payer quoi qu’il arrive de nouveaux frais de dossiers (200 à 1.000 €) !